小朋友遠雄保單調整&想法被打槍

哈囉~小真您好:
每個人的想法及考量的部分都不一樣,所以所規劃出來的保單也不盡相同
而我們要做的事是跟客戶溝通,針對客戶想解決的問題做討論並提供意見跟規劃^^

針對您所說:
"想重新調整小朋友的保單改保定期險，把錢花在刀口上，以目前的保費我想應該可以多很多保障。"
這想法非常的正確也很棒喔!!因為現在錢不好賺,所以應該花在刀口上
小朋友的保障固然重要,但大人的保障應先優於小孩唷!!
所以小孩的保障用定期險,便宜的保費來完成大的保障這樣才不會帶來經濟上的壓力
而小孩規劃上面應該要注意:
意外、防癌、實支實付
主要是因為~
除了跑來跑去跌倒什麼的意外
重大燒燙傷很重要!!!!
(所以可以用產險來補強,甚至可以購買有第三人意外責任險的商品,就是萬一小孩掐七把別人昂貴的東西用壞,這也可以靠保險來理賠)
根據衛福部的調查104、105年兒童少年死因統計
1-14歲學齡前兒童死因以事故傷害(意外)居首，惡性腫瘤及先天性畸形居次
(出處:衛服部統計處(請點我)之"105年死因記者會簡報"倒數第2頁的表格、以及"104年主要死因統計結果分析"段落:五、兒童及少年主要死因這個地方)
也就是說~除了意外險應該要著重癌症理賠金!!

以下針對您的提問提供看法給您參考:
１)小孩很小，終身醫療這時候買最划算等到大了再買就很貴，定期險年紀越大越貴，中年後保費三級跳，而且小朋友現在還不需要殘扶險(我想用遠雄HU2當主約被打槍)。
→終身醫療真的小時候買很便宜,但其實您知道最便宜的保費其實是在七歲嗎?!
(其實醫療險的保費是在七歲時最便宜,因為一切都穩定了,蠻多孩子還很小因為有一些疾病或者意外造成在七歲前理賠很多,所以其實保費最便宜在七歲)
而現在因為制度改變(DRGS的關係(DRGS簡介請點我))所以導致住院天數減少,能不住院就不住院,所以門診手術也會越來越多,另外就是自費額(健保不給付)越來越高!!!
而自費額都是雜費居多,也就是其實住院最花錢的地方在於雜費~
終身醫療理賠僅有:"住院一天理賠多少"以及"定額手術費",並沒有理賠雜費,
未來因醫療進步,自費會越來越貴,而終身醫療根本無法解決龐大醫療費用的支出(就是無法理賠雜費)的問題
當然說的沒有錯,定期險種會因為年紀越大保費會逐漸增加,
但不管是幫小孩規劃還是大人自己的保單,會規劃定期險首要是"降低經濟壓力"用少少的保費換得大大的保障
因為保險本來就是轉嫁"無法承擔的風險"
也就是說,若風險自可承擔(可從口袋拿出錢來)其實是不需要靠保險
在小孩成長過程中,或者未來應該要給小孩正確的理財觀念
並且在年輕打拼的時候做好理財規劃,未來中年之後甚至老年,應該不需要靠保險,風險可以部份自留

而遠雄HU2當小朋友的主約是非常好的!!!
主要是因為HU2用最低保額,保費會很便宜,加上他不會讓附約有附約無法延續的風險!!!!
針對小孩是否需要殘扶險~
其實這很重要,小孩還是需要的!!!!
殘扶險定義是無論是疾病或意外造成只要符合殘廢等級即可理賠
而殘扶險就看事要規劃終身或定期這就可以在詳細討論了
不過如上述小孩因為防癌險也很重要,一般都會建議用友邦的ICAN來做規劃(ICAN詳細介紹請點我)
便宜...又還有特定癌症加倍理賠的保障....也有癌症照護金,每個月給付這樣
如果有規劃ICAN會增加附約有:DIYR
而DIYR還包含有重大燒燙傷月給付金~
這樣就可以cover癌症風險以及規劃殘扶險

２)因為我還是考慮要保遠雄，保經說遠雄理賠速度快但遠雄對小朋友的承保很嚴格，如果解約還要再保並不容易，現在連新生兒要保都要孕婦手冊跟孕期的就醫紀錄?(哥哥曾經燙傷住院兩星期)
→遠雄在前端核保很嚴謹,目前是新生兒投保是需要附上"新生兒手冊"的喔!
針對您提到哥哥燙傷住院的部分
基本上我們在投保時只要真對"健康告知"上所問的問題做誠實回答就可以
例如:過去五年內是否曾因受傷或生病住院治療七日以上
這裡就必須得回答"是"並且提供詳細的病名,住院時間,及醫院名稱還有治療結果
可以附上病歷資料這樣給核保判斷,未來在理賠上較不會有爭議
３)如果想要全方位的保障以ㄧ年$13000多不可能起來，也不會有終身的。
→全方位的保障是指哪部分呢?
如果所有的保障都要都規劃起來其實規劃不完XD(包含終身醫療等等等)
而13000也不見得不會有終身(例如HU2就是終身的呀XD).....重點是看怎麼規劃...
著重哪個部分~
可以參考小孩的罐頭保單喔!
就針對預算與想解決什麼問題做規劃與討論(罐頭保單請點我)
４)遠雄RG1小朋友不能保所以我有考慮台壽(YDB),但保經說台壽條件不好?
→回到上面提到孩子優先解決的問題是:意外、癌症的部分
而RG1及YDB都是有包含癌症給付,而小孩規劃癌症部分都會藉由友邦的ICAN做規劃
想投保RG1是因為他的保障範圍較廣,其實YDB也是不錯的險種,是特定傷病險(包含重大疾病7項+19項特定傷病)
針對"條件不好"是因為跟RG1比起來YDB理賠的範圍真的少很多,畢竟RG1是認定重大傷病卡,範圍有三百多項呀!
但其實要解決的問題是"癌症的部分"才需要規劃一次性重大傷病或特定傷病的險種
所以要規劃YDB也是可以的唷!
不過這當然也跟預算有關係啦~
想越多的保障當然保費就越多!!不過一般罐頭保單就可以解決大部分的問題及擔心了

最後您提及
"兩個小朋友的保費都是家中長輩幫忙出的，長輩的觀念又是終身的最好(認為繳20年就可以保障終身)，實在不知道該怎樣說才能說服他們?"
如果長輩"堅持"要終身.....那有沒有必要說服就由您們決定
主要是一定要規劃到實支實附(最好是雙實支實付)以及癌症險,及意外險
其實終身醫療的部分可以試想
未來理賠的保險金大約是繳出去的保費....畢竟未來住院天數減少之外會漸漸地都轉為門診手術
所以未來會理賠的越來越少,基本上大約會是我們繳出去的保費....
若長輩還是無法接受的話.....就~~~隨他們吧.....(若也可以接受保費較高....)

而"以目前的保費以遠雄、友邦、台壽之間來組合可以怎麼規劃小朋友的保單?"
目前的保費是指上述哥哥跟妹妹以規劃遠雄的保單嗎?
這保費可規劃的保障蠻多的唷!!!(主要是哥哥主約........)
這邊也有幾篇文章可以參考:
新生兒保單觀念(請點我)
新生兒保單商品篇(請點我)

以上提供給您參考唷^^
若有哪邊不清楚須要進一步說明或討論歡迎點我的頭像做諮詢唷~