育有一子、有家庭的情況,請問您是否為家庭的主要經濟支柱呢?並且您表列的是您身上所有的保障嗎?
如果是的話,我的建議大致有3個方向
1.壽險方向:您扛著家庭的生命責任,您的家庭無法承擔失去您的風險,因此會建議您考慮規劃壽險保障,在身故/全殘廢的情況之下家庭能夠有足夠的資金得以延續。這個壽險不是為了有人要過世而領一筆錢,而是家庭得以繼續生存下去。至於額度則必須視負債的程度(比如說房貸)、小孩的教育費用和原有的生活品質而定,這部分建議用[20年期定期壽險]來規劃,20年可能代表著房貸繳完、孩子長大成人能夠自力更生等等,您的生命責任告一段落,保障的任務也告一段落了,因此並不需要規劃終身壽險。
2.意外/重大疾病方向:同上理由,意外險額度建議拉高500~1000萬之間看您的需求,重大疾病險(癌症的一次性給付)額度也建議拉高200~300萬,但由於法巴金健康每人投保額度只有100萬,在下推薦國泰產險端的[金防癌 EASY 1 (HHA)]每人投保額度最高150萬,不過要注意HHA並非保證續保。
3.工作失能風險的規劃:考慮到經濟支柱若是面臨工作失能狀態,除了失去了收入之外還有可能會再多一筆長期的照顧需求,因此建議您考慮規劃殘扶險種來支撐每個月/長期的經濟收入損失以及照護支出,建議月額3~5萬,若是您的預算許可,在下會推薦敝公司(新光人壽)的[長扶久久B型殘廢照護終身健康保險(BBA)],若是預算比較有限,會建議搭配友邦人壽的[友備無患一年定期保險附約(DIYR)]來提高額度,若是預算再吃緊一點,則建議您完全用DIYR來作風險轉嫁,但是要注意它的給付上限為180次(15年)以及續保最高到75歲,會稍微缺少一些將來的老年失能照護需求,並且DIYR不具備一次性的殘廢保險金給付,建議搭配友邦人壽[十一助行殘廢照顧保險附約(YRDR)]來規劃。
以上是在下的淺見,有任何想法或需求歡迎來信指教、討論或提問:)