先要知道你自己的需求在哪裡?
目前的商品是否是你要的?
你買保險是要來解決什麼問題?
現在規劃的商品能幫你解決嗎?
依目前的是可以適時調整一些,如有多出保費預算,建議再增加副本的實支實付醫療險最好。
還本型終身手術險
身故金=>所繳保費總額的1.05倍,扣除累計已領取之各項醫療保險金、無理賠紀錄增值保險金、重大疾病及特定傷病保險金總額
住院/門診手術按照手術倍數1.25~80倍,給付1250~8萬元,住院手術療養金3000
重大手術慰問金=>依據手術等級8級以上,給付500x50~80倍,2.5~4萬
意外創傷縫合處置金=>小於等於10公分(含):500,大於10公分:1000元
重大疾病及特定傷病10萬
醫療總上限120萬
主約險別名稱:新安心保住院醫療終身
附約險別名稱(新全意住院、新關懷豁免)
商品預定利率:2.5 %
投保始期:2011-12-12
繳費年期:20
目前已繳第六年
保費: 年繳12,946元(依年紀保費增加)
保險金額:1,000元(新台幣)
新安心保住院醫療終身
也是還本型
身故金=>應繳保險費總額的1.05倍扣除已申領之各項醫療保險金及無理賠紀錄增值保險金
主要給付住院病房費,住院30天內1500(含出院療養金500),住院手術3000,門診手術1000
醫療總上限250萬
新全意住院
保了一大堆東西,唯一一支實支,醫療雜費與住院手術併用10萬的額度,門診手術限1萬,要了解現在的醫療環境,已經不如前了,沒辦法再靠終身醫療或手術轉移醫療風險,有些藥材費用雖然健保有給付,若像是腸病毒重症,使用健保不給付用藥治療,費用約12萬,肌無力重症,甚至20~50萬,這些費用怎麼靠終身醫療與終身手術,總雜費額度只有10萬,是非常不OK的
主約險別名稱:平安保本終身保險
商品預定利率:2.5 %
投保始期:2011-12-12
繳費年期:20
目前已繳第六年
保費: 年繳18,810元
保險金額:50萬元(新台幣)
還本型意外險,第20年度仍生存,給付滿期金,總繳保費的1.03倍,20年總繳376200,滿期金為387486,IRR=0.28%,比銀行定存還低
主要保障意外身故50萬、水陸航空意外增額給付100與200萬,重大燒燙傷12.5萬,其他是意外住院等...
建議意外險千萬不要買可還本的,別被業務員的話術洗腦,IRR比銀行還低,還還甚麼本?存甚麼錢?很不值...
主約險別名稱:富貴保本三福
商品預定利率:7.5 %
投保始期:1998-02-25
繳費年期:15
富貴保本三福
還本型儲蓄險,每3年給付保額10%,第6伺後保額20%
防癌終身-個人型(保額3單位)
繳費期間,癌症一次金9萬,繳滿期後18萬,癌症身故90萬,癌症住院9000,手術9萬,癌症在家療養金3000,癌症門診3000,好在早期這張有給付併發症,現在國X的癌症險都沒有併發症這條
溫心住院(保額1000元)
住院一天1500(含出院療養金500),住院普通手術1萬,特定手術3萬,普通手術看護金5000,特定手術看護金1萬,已經有終身醫療與手術了,這隻太多餘了,建議刪除
平安附約-醫療限額(保額3萬元)
平安附約-死殘(保額121萬元)
平安附約-住院(保額1,000元)
定期意外險是基本盤,但早期的少了意外殘扶金與重大燒燙傷,只有意外住院、骨折金、意外實支、意外殘廢金等...
富邦人壽
安康久久殘廢照護終身壽險
保費:年繳22290元
保額:30萬元<=應該是3萬
投保始期:105/2/22
繳費年期:20
還本型終身殘扶險,身故退還總繳保費的1.07倍,CP值很低,1~6級殘扶金按造比例打折給付,18~36萬(最嚴重一級殘才有36萬),1~11級殘廢一次金,最高給付72萬,額度是他家的一半
若要規劃終身殘扶險,以不還本的為主,雖然說殘扶險是原保單的缺口,但是國泰總保費就將近5萬了,富邦業務還推這麼貴鬆鬆的商品,我真心認為他沒有站在你的角度為你想
總結:
雖然保了這麼多,年保費約7萬,卻還是有很大的缺口,實支實付與癌症一次給付,是目前保單最大的缺口
繳了這麼多保費,保障依然嚴重的不足,我認為沒有太大的意義,若覺得保費不堪負荷,以下給予您意見參考一下
1.終身醫療與終身手術可降到最低額度500,把預算拿去規劃第二支實支、定期重大疾病或重大傷病
2.平安保本終身保險解額繳清,增加產險意外險,拉高意外額度,大約1..2000多就有不錯的保障了
3.溫心住院換成全球或臺壽實支
4.富邦安康久久,第二年度末減額繳清,但減額繳清後,保障也所剩無幾了,等於是沒有保障,所以勢必要再增加定期殘扶險與殘廢險
這樣保費約莫可省5萬,再補強以上所說的,頂多2萬多一點,保障反而多更多
另外請教您是甚麼原因申請理賠被刁難呢?還是要認真了解一下條款內容
原先的保單還是可以做調整
只是等於之前所繳6.7年的保費要拿不回來
如果先以定期的重新規劃
可以有效降低保費支出拉高保障
1.癌症的一次金
癌症目前花費最高的是標靶藥物和新式療法
用一次性給付高的險種來拉高保障
可以支付當下需要的醫療費用
2.意外險
同樣保費換成產險可以買到額度更高、範圍更完整的保障
3.住院醫療
終身醫療無法解決現在自費項目的費用問題
雙實支是比較建議的規劃方式
4.失能照護
當殘廢風險發生時,勢必需要照顧,
可能是家人也可能是專業看護員,
勢必都需要錢來補貼照護費用和薪資損失
先以定期的拉高額度預算夠在部分終身
5.經濟責任
如果對家庭有經濟責任
建議規畫定期壽險來轉嫁風險
因為人生不同階段責任不同
定期壽險可以保持調整的彈性
您的年紀以定期規劃 保費約3萬左右就有醫療雙實支 癌症一次給付 殘扶 壽險跟意外
以上
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