健檢保單

哈囉~阿喵~您好
如同保險公道伯所說的喔!!

因為目前您的預算都被壓在"終身醫療"、"終身癌症"、"終身手術"
1.南山人壽新終身醫療保險(NPHI) 2000元 改成500元→降低保費,但附約仍可持續擁有
以年輕族群來說
其實首要是轉嫁醫療所需之"雜費"因為生病開刀往往都是雜費費用為開銷最大宗→實支實付就可以解決這個問題
並不是說終身醫療或終身手術這險種不好
只是因為健保制度的改變
現在的DRGS制度會造成住院天數減少，門診手術增加
所以終身醫療能給付的只有"住院一天理賠多少"以及"定額手術費"
(以您的規劃"[住院一天是理賠2000+1000(出院療養金)]*住院天數;手術費是理賠定額9000元(不管開心臟手術、開腦袋手術、甚至開手指頭手術都是給付一樣的手術費9000元))
所以才會搭配"真安心手術醫療終身保險"以補足手術費給付不足的部分
不過終身醫療+終身手術仍然無法解決雜費的部分
所以實支變的很重要
2.終身癌症、終身手術因為都只繳費3年所以其實可以解約掉
主要也是因為占了太多預算
但能給付的有限...

保險不應該花太多的預算,應該將預算放在"理財",用來累積資產!!!!
這種保障型的保險是用來"保護資產不被侵蝕掉",因為用少少的保費換得的保障不至於還需要去解定存、贖基金賣股票來做醫療費的支付
所以保障型的的保險就屬於消費型,保費應該越低越好,但保障要做的很大才有辦法保護資產不被侵蝕!!!!

這樣調整挪出預算"加強殘扶"以及"醫療或癌症“不足的地方
以上將保額降低以及解約後就有預算規劃目前比較重要的險種:
殘扶險、重大疾病/重大傷病險、實支實付
這三個險種可以轉嫁"花費"很大的風險喔!!
1.實支實付就上面提過的:有給付雜費,看收據上面支出多少保險公司依限額做理賠,通常規劃都會規畫雙實支實付
2.重大疾病或重大傷病險:一次性給付一筆錢,其中癌症就包含在重大疾病或重大傷病範圍(需積極性治療之惡性腫瘤),一次性給付就可以給付"標靶"藥物的費用作標靶療程
以上兩險種用定期險轉嫁就可以囉!(當然也是有終身型,但如果要規劃足額就會非常的昂貴)
3.殘扶險:從勞保失能給付演變來的險種,失能就是失去工作能力,也就是因為意外或疾病造成殘廢等級就可以作給付(1~11級殘廢給付殘廢金;1~6級殘廢就啟動月/年給付的殘扶金),而失去工作能力的狀況不僅失去薪水,還可能需要有人在旁作照顧,所以可能會需要每個月給付看護費或者療養院的費用!!這才是無法承擔的風險~
這裡有一些數據可參考:台灣人到死之前，平均臥床7年、花費近300萬...(請點我)
此種險種我反而會推薦終身型,不還本!(還本:身故後將理賠金給付給家人)
(當然如果預算的問題也是可以規劃定期的喔!或者終身+定期,這還需要經過討論^^)
這樣的規劃就可以補足您所擔心不足的部分

以上提供給您參考唷!
若有哪兒不清楚歡迎點我的頭像作進一步討論唷!^^

這個業務員也太狠了~保一堆終身險就算了，都是用高單位，真的是被當肥羊了~~一年保費將近10萬

NPHI7AQ 新終身醫療保險(097) 20年期 2,000元 =>降低至500
儘管保了2000日額，但真的對未來醫療能有多大的幫助?住院手術6000元，門診手術僅只有4000，CP值非常低的終身醫療，沒幫助...建議降到最低500日額吧

HS20AR 住院醫療保險附約(計劃20) 20計劃 =>換成NHSA，增加全球XHR或台灣HNRB
醫療雜費與住院手術並用額度，共計10萬，有進行重大手術提高到30萬，但是缺少了門診手術與門診手術相關醫療雜費，且條款是列舉式的，對保戶比較不利，建議可換成新實支NHSA，再增加全球XHR或台灣HNRB

AI1R 傷害保險附約 1年期 100萬元 =>可保留，增加產險意外險+友邦殘扶/殘廢險
DHI11Q 意外傷害醫療日額給付附加條款 3,000元 =>降到1000~2000，增加產險意外險+友邦殘扶/殘廢險
PARA1Q 新人身意外傷害保險附約 300萬元 =>降到100~200萬，增加產險意外險+友邦殘扶/殘廢險
PBBRAR 意外骨折及特定手術傷害保險金附約 100萬元=>可保留，增加產險意外險+友邦殘扶/殘廢險
意外險額度建議可縮減一半，另外用產險意外險來補，也可省保費，保障更多，PBBRAR降到20~30萬
殘廢保障在用友邦的來補就好

CAB4AQ 護您久久終身防癌健康保險 20年期 3單位 =>刪除，換成定期癌症與重大傷病或重大疾病
保了3單位，看似很多，實際上理賠內容非常低廉，癌症一次金給付15萬，其他療程型費用也不高，用了三單位，骨髓移植才15萬，最重要的若因癌症引起的併發症，是不在給付範圍內的，所以療程型費用看得到不一定吃得到，建議刪了吧，改成定期癌症與重大傷病或重大疾病，癌症一次金提高到150萬以上會比較足夠些

PSI7AQ 真安心手術醫療終身保險 20年期 2,000元  =>刪除，改第二支實支
EPSIAR 真安心手術醫療終身保險附加條款 20年期  2,000元=>刪除，改第二支實支 
主約手術險是有還本的，附約則無，兩者共同點都有給付門診手術2000~16萬，與創傷縫合處置金，PSI多了住院手術，EPSI則是多了特定處置金，這類型手術險都不給付醫療雜費項目的，用雙實支來規劃，比較能COVER醫療風險

DDLCAP 新康祥終身壽險 20年期 50萬元 
除了這支，其他建議做大幅度的變動，這樣方可減少不少壓力
這隻是含有重大疾病35萬的終身壽險，若還是覺得保費負擔太重，就考慮減額繳清吧...

這份保單已經繳了4年，保費達到9萬，一般來說，用原保單接近3分之1的保費，就能規劃出終身殘扶險、"雙"醫療實支實付、重大傷病險100萬以上保障(含癌症、紅斑性狼瘡等300多種疾病)、意外險、基本壽險，樣樣都有!

這份保單的問題如下:

1.新終身醫療保險 : 終身醫療理賠的住院病房費，便宜的實支實付就能取代了，而且終身醫療險無給付健保不給付的醫療費用/藥品/醫材等....  病房費2000元日額+出院療養金1000元(共3000元/日)，  總保費除以住院病房費，大約要住院 172天才剛好把繳出去的錢拿回來，既然如此，寧可不要把錢卡死在保險公司上，錢放自己口袋，或把錢規劃在有用的保障規劃中都比較好!

2.住院醫療保險附約 : 20計劃，無重大手術在醫療雜費和一般手術共用少少的10萬元額度 (以達文西手術20~30萬是不夠的)，而且無門診手術理賠條款!  
   南山HS實支實付的費率對女性很不友善!

3.意外險 : 4個意外險項目規劃到 1萬2千多元，蠻令人吃驚的，意外險3千~4千多元就能買到跟他接近的保障了~~  這筆錢建議省下來

4.防癌CAB : 南山防癌3單位，初次罹癌金僅15萬元，但你20年防癌保費總繳36萬，這不是虧大了嗎?  而且癌症併發症住院還不理賠，把這些問題點出來，很多保戶都受不了!  完全沒有符合保險精神，
(1).30歲我用3000元能買100萬元的定期保障，含癌症、紅斑性狼瘡、尿毒症等300種疾病，我何必花1萬8買 15萬元的保障
(2).即使是用1萬8左右的保費，我去買其他家，卻能買到100萬"終身"重大疾病險，理賠額度比南山防癌15萬高，理賠項目也不止癌症這一項!

5.真安心手術醫療終身保險 :  手術險是目前很沒必要的險種，便宜的實支實付醫療險就有給付手術費了! 且用便宜的保費都能規劃雙實支實付，領2份的理賠金了。 此外，終身手術險沒必要的原因是 80歲後動刀屬高風險，大部分的醫師也不敢動刀，因為預後很差，那買終身手術險就沒意義了!

總結 : 這份保單看得出這名業務沒有站在客戶的立場，而推銷高保費低保障的險種，讓保戶痛苦繳了這麼多錢，連殘扶險都沒有，重大疾病理賠也少的可憐~

每次看到這樣的保單都替客戶感到心疼，總是有某些業務因為資訊不對稱的關係，而推銷高保費低保障的保單給客戶，
有需要幫忙歡迎點我的大頭貼，這樣的Case我已經幫很多人處理了!
 

如果沒有體況
可以考慮趁現在才繳三年可以全部重新規劃
終身醫療降低到最低的保額500
住院病房加出院療養一天750元 手術1500這樣的保障對於住院風險轉嫁也有限
光這張的預算
就夠規劃定期的醫療雙實支 癌症一次給付跟殘扶了

住院保障部分
考慮二代健保的醫療費用支出還有門診手術增加的趨勢
建議找有門診手術給付的做雙實支

癌症部份可以用定期的重大疾病/傷病險規劃
拉高罹癌一次金的保額
支付當下需要的醫療費用
預算夠再考慮補強定期防癌來轉嫁併發症與後續療程的花費

失能是目前影響家庭最大的風險
額度考量是如果失去工作能力以及請專業看護人員的費用
建議可以先用定期的拉高保障
預算夠考慮部份終身規劃老年風險

意外險最基本的保障
產險費率會比壽險便宜許多(沒有保證續保)
原本保單意外險的一半就可以規劃500萬額度的保障了

壽險是關於經濟責任
如果家庭目前需要您的收入
建議規劃定期壽險來轉嫁風險
因為責任會隨著人生不同階段有改變
定期壽險可以保持調整的彈性

有需要歡迎點我的頭像來信討論
 

想不到大家回答都這麼客氣@@"
我覺得我該講實話，如果是我自己的話，我會通通解掉重新買
但是他家的保單我覺得非常差，條款內容只要關於手術方面的條款都有這段(且被保險人於同一項手術中之同一手術位置， 於本契約同一保單年度內接受二次或以上之手術（含本契約及本附加條款門診手術及本契約 住院手術）治療時，本公司僅給付一次手術醫療保險金。)
像我父親同一年開腦兩次，照理說任何保險公司都是賠兩次，那這條款看起來會賠幾次呢?我覺得他們的醫療險非常不合理
保險簡單買就好，用小錢換大保障這是最棒的
有需要說實話的我服務 可以點我的大頭 詢問我唷

先考慮是否有體況，如沒有體況的話
考慮全部重新規劃

殘扶險＋定期重大傷病＋定期癌症＋雙實支＋產險意外險下去做規劃
歡迎諮詢喔　：）